Ближайшие российские конференции:
 
 
Сервис предоставлен Конференции.ru ©

Нотариус банку — друг, товарищ и брат

№ 10(145), 30.10.2017 г.

Встреча первая, но не последняя

Повестка круглого стола, на первый взгляд, эмоционального накала не обещала. К обсуждению были предложены вопросы, постоянно встречающиеся в практике работы банков при предоставлении кредитов физическим лицам на приобретение жилья под залог приобретаемого или иного объекта недвижимости. В частности, нотариальное удостоверение сделки, требующей согласия супруга на ее совершение; предварительное согласование проектов сделок и иные вопросы взаимодействия нотариусов и представителей финансового сообщества.
Скучные формулировки не отпугнули участников. На круглый стол съехались нотариусы из Новосибирской области. В качестве экспертов-консультантов выступили президент Нотариальной палаты НСО, нотариус нотариального округа г. Новосибирска Зельфира Зиганшина и член Федеральной нотариальной палаты, опытнейший нотариус из г. Искитима Любовь Лазарева. Со стороны кредитных учреждений в заседании приняли участие члены Банковского клуба — представители ПАО АКБ «Связь-банка», АО «Россельхозбанка», банка «Левобережный», юридической компании «LexProf», ООО «Юсконсалт» и ООО ГК «Сибирская Ассистанская Компания». 
Начало обсуждению положил президент Новосибирского банковского клуба Владимир Женов:
— Нотариусы как институт власти и управления являются одним из становых звеньев социализации нашего общества, основ демократии, порядка, и управления. Банки лояльно восприняли предложение палаты встретиться и обсудить назревшие вопросы, иногда довольно болезненные, возникающие на стыке нотариальных действий и интересов кредитных учреждений. Сегодня встреча первая, но хотелось бы, чтобы она положила начало традиции.
Его поддержала Зельфира Зиганшина:
В своей практике мы каждодневно сталкиваемся с вопросами сегодняшней повестки дня. Если мы их обсудим, придем к какому-либо согласованному мнению, не сомневаюсь, что это поможет нашему конструктивному сотрудничеству.

Вы знаете, на что соглашаетесь?

Так звучит обычный вопрос нотариуса своим клиентам, являющимся третьей стороной и оформляющим согласие на ту или иную сделку, которую совершает их, к примеру, супруг(а). И далеко не всегда ответ «да» правдив и точен. К сожалению, к этому моменту многие, не только клиенты, но и банки(!) подходят формально. 
— Действия нотариуса регламентирует ст. 163 Гражданского кодекса РФ «Нотариальное удостоверение сделки», — говорит Любовь Лазарева. — Как пример возьмем оформление согласия гражданки Ивановой на сделку ее супруга по продаже совместно нажитой собственности. Сначала проверяем наличие у каждой из сторон права на ее совершение, включая документы, подтверждающие факт принадлежности этой собственности супругу, а также факт регистрации их брака. И если этот момент затруднений не вызывает, то вопрос, по какой цене происходит купля-продажа, ставит Иванову в тупик. Иная гражданка даже скажет, что это, мол, уже не дело нотариуса. Однако последняя судебная практика дает понять, что нотариус должен выяснять условия сделки, дабы убедиться, что супруг, дающий согласие, хорошо о них осведомлен. Это делается для того, чтобы наши клиенты совершали действия, имея максимально широкую информацию и осознавая последствия. 
Кстати, ахи и охи по поводу обмана и нежелательных последствий обычно представляются в ситуации продажи имущества. Однако не меньшие неприятности может доставить сделка по его приобретению. Супруг(а), дав согласие на сделку, иной раз и не подозревает, чем семья будет расплачиваться за покупку. 

Владимир Женов, президент Новосибирского банковского клуба: 
— Банки и нотариусы есть практически в каждом относительно крупном населенном пункте, они взаимодействуют, и возникающие узкие места требуют своего разрешения. Сегодня здесь заложена основа будущего большого поля для сотрудничества между кредитными учреждениями и нотариатом, цель которого ясна и понятна всем — работа во благо нашего клиента.
В ходе круглого стола был сделан вывод о том, что хотя закон напрямую не обязывает нотариуса выяснять детали сделки, но для защиты самого клиента нотариус обязательно спросит подробности и разъяснит последствия. И нежелание клиента слушать эту «тягомотину» не должно влиять на работу. Да, принцип добросовестности никто не отменял, клиент приходит и выражает свою волю, но потом он в суде рвет на себе волосы: «Я думала, а оно оказалось…».
— Мы наблюдаем вопиющую финансовую безграмотность населения, — посетовал Владимир Женов. — Предприниматели, приходя в банк за кредитом, оформляя залог, иной раз даже не подозревают, что нужно согласие супруги. Или не понимают, почему при этом их спрашивают о несовершеннолетних детях. Нередко люди теряют деньги и имущество из-за безответственного нежелания внимательно ознакомиться с документами и прислушаться к пояснениям.
К чести банков, сегодня они (не все!) настойчиво знакомят третьих лиц с последствиями согласия на сделку еще в момент предварительной проработки условий договора. Однако тут, по мнению участников круглого стола, большое значение приобретает формулировка. Ранее, к примеру, при оформлении залога допускалось согласие на залог «в обеспечение любых обязательств на любых условиях по своему усмотрению». Но тут есть явная возможность злоупотребить доверием третьей стороны!
Сегодня закон более строг, расплывчатые формулировки исключены, а есть четкое указание: «Должен быть определен предмет сделки, на совершение которой дается согласие». Общее мнение  таково: банкам, действующим в своих и клиента интересах, желательно в тексте согласия прописывать подробно условия сделки, вплоть до графика платежей и процентных ставок!
Образец — не только помощь, но и защита 
«Дайте образец согласия! Пропишите подробно, и пусть он станет нормой», — такая просьба к нотариусам была высказана участниками круглого стола. Но сегодня закон этого не требует, хотя общий посыл ясен — документ должен быть четким и подробным. При этом и банки должны, отсылая клиента к нотариусу, снабжать его всеми необходимыми данными. Нередко люди, по словам Владимира Женова, мечутся между банками и нотариусами, не понимая, что от них требует каждая сторона:
— Нет образца согласия, ладно. Но, считаю, необходимо выработать стандартизированный подход к тому набору сведений и действий, которые требуются при оформлении сделок или предварительного согласования проектов сделок и иных вопросов взаимодействия нотариусов и представителей финансового сообщества. Уверен, что решением будет постоянная и планомерная совместная работа банков и нотариата.

Татьяна Гришманова, юрисконсульт банка «Левобережный»:
— Встреча была весьма полезной. Перечень тем касался напрямую работы банка с клиентом, и сегодня я получила конкретные ответы на очень важные вопросы. Порадовало, что мое мнение совпало с общим мнением о том, как лучше оформлять согласие на сделку. Мы пришли к выводу, что конкретика должна быть, прописанная в документе, она защищает банк, нотариуса и самого клиента.
Это предложение нашло поддержку у всех участников обсуждения. Примеров необходимости стандартизированного подхода множество. Просьба от банков о совместной с нотариусом и клиентом подготовке проекта сделки с недвижимостью сразу же вступает в противоречие с законом о защите персональных данных. В конце концов, клиент и нотариус преодолевают этот рубеж и оказываются перед другой проблемой.
— Предположим, мы со сторонами сделки составили проект договора так, как они это понимают, прописав все интересующие стороны условия сделки. Затем этот проект уходит в банк, и начинается чирканье «по-живому»: что-то убрать, дополнить, изменить, банк корректирует условия сделки, касающиеся не только порядка расчета по ней, но и условия, которые не имеют отношения к кредитованию. Получается, что работа проделана для корзины. Возникает тривиальный вопрос: а раньше нельзя было об этом сказать? — спрашивает Любовь Лазарева.
Прозвучало мнение, что необходима банковская памятка об обязательных условиях сделки, которые должны быть включены в проект. И сюрпризом для многих участников обсуждения стало сообщение, что такие памятки у некоторых банков уже есть. Конечно, это индивидуальные документы, отвечающие интересам конкретного банка. Но хоть что-то!
— Очень надеемся, что это примут на вооружение все наши банки, — сказала Зельфира Зиганшина. — Мы — юристы, и нам должно быть понятно по буквам, по пунктам, что надо банку, и как это соотносится с законом и интересами клиента. 
Кстати, в процессе обсуждения  был затронут вопрос  института брачного договора, по заключению которого в России только нарабатывается практика. Нередко люди, заключая брачный контракт, смутно понимают его значение. Они по собственному разумению или по предложению третьей стороны включают в него  пункты, которые не соответствуют жизненным реалиям пары, зато при расторжении брака или смерти одного из супругов неизбежно возникают трудные ситуации с разделом совместно нажитого имущества или наследованием.  
— И банкам, и нотариусам следует тщательно и более индивидуально работать с семейными парами. Разрешение вопросов о разделе имущества, долгам по кредиту, ипотечным обязательствам при наличии брачного контракта — это новое поле для общего обсуждения банковскими специалистами и нотариусами, — подытожила Зельфира Зиганшина.

Учимся новому вместе!

Нет нужды спорить с утверждением, что оформление сделок — это совместный процесс банков и нотариусов, направленный на соблюдение интересов клиента. И приятно, когда обе стороны идут навстречу друг другу. На круглом столе не было момента, когда обсуждение «провисало». Любой вопрос вызывал живейший интерес и конкретные предложения. Так, важную тему — нотариальное оформление опционов в отношении долей в уставных капиталах обществ с ограниченной ответственностью, необходимых при запуске процесса реструктуризации долгов гражданина, — было решено вынести на методический совет Нотариальной палаты НСО. 
Участники посетовали, что хотя нотариусы и банки, конечно, знатоки во всех областях, но даже их иной раз при оформлении сделок с недвижимостью ставит в тупик формулирование ценности столь модных сегодня «неотделимых улучшений» или же оценка стоимости земельных участков. Тут каждая сделка является штучной и индивидуальной.

Зельфира Зиганшина, президент Нотариальной палаты Новосибирской области: 
— Нотариат — институт превентивного правосудия, и наша цель — не допустить споров, чтобы не пострадали интересы граждан и не были опорочены имена нотариусов. Поэтому, следуя букве закона и рекомендациям Федеральной палаты, мы стараемся добиваться в процессе удостоверения  сделки максимально ясного понимания клиентом всех сторон и аспектов своих действий и их правовых последствий.
Участники обсудили перспективу использования исполнительной надписи нотариуса, имеющей силу исполнительного листа, на основании которого подлежат взысканию с должника в пользу взыскателя суммы задолженности либо истребование имущества от должника. Сегодня нотариусы более активно включают этот механизм в свою работу. Это же касается и электронной подписи нотариуса. Для банков, работа которых становится все более высокотехнологичной, важно, чтобы и нотариальные действия совершались с близкой скоростью, чему будет способствовать широкое внедрение электронной подписи нотариусов.
Порадовало, что будет упрощен процесс проверки подлинности документов, дающих право клиентам на то или иное действие. С 1 января 2018 года в России заработает единая информационная система нотариата, и с этого момента в ней будут отражаться все нотариальные действия каждого нотариуса. И те же банки смогут, за исключением сведений, которые попадают под закон о защите персональных данных, получить нужную информацию. Добавим, что Единый реестр нотариальных действий работает с 1 июля 2014 года, и надо полагать, что он тоже будет заложен в систему. Система уже готова к эксплуатации, сейчас идет апробация. 
— Встреча была очень полезна и познавательна, и я уверена, что она найдет отражение в нашей практике, — подвела итог работе круглого стола Любовь Лазарева. — Нам важно, чтобы было достигнуто взаимопонимание по общим вопросам деятельности: что хотят банки от клиентов и что хотим мы от банков, а также, чтобы решение этих вопросов соответствовало требованиям закона.  Сегодня претерпевает изменения наша юридическая практика, активно развивается система кредитных отношений и появляются их новые формы. Нам, нотариусам и банкам, необходимо учиться новому вместе!
Татьяна ЭМИХ
Просмотров: 48