Ближайшие российские конференции:
 
 
Сервис предоставлен Конференции.ru ©

Потребительский кредит: МИФ или РЕАЛЬНОСТЬ?

№ 11(146), 30.11.2017 г.
История мирового рынка потребительского кредитования уходит в далекие 70-е годы ХХ века. За 20 лет развития рынка потребительского кредитования в США с 1970 г. по 1990 г. он превысил 600 млрд долл., а в Германии — 190 млрд долл. Конечно, Вторая мировая война также внесла свои коррективы в развитие рынка Европы, поэтому опыт  и практика потребительского кредитования в США стали фундаментом для развития рынка потребительского кредитования в нашей стране. Такова история. Но мы наблюдаем  с 90-х годов, что рынок потребительского кредитования развивается ситуационно исходя из метода проб и ошибок, то есть идет эволюционно своим путем, так как не сразу были приняты ограничения  Банком России по верхним пределам ставки, а также отрегулированы условия кредитования.
Наше поколение помнит  получение родителями так называемого кредита на покупку товаров в универмагах, мебельных магазинах, когда предоставлялась только справка с  работы, которая была гарантирована! Но время стремительно изменило экономическую ситуацию в стране, и с начала 90-х годов прошлого столетия развитие рынка коммерческого кредитования  предопределило развитие рынка потребительского кредитования. Эксперты утверждают, что у истоков потребительского кредитования в России стоял банк «Русский стандарт». Возможно, это касается и массового предоставления потребительских кредитов частным лицам в начале XXI в., а именно  в 2001 году. По оценке  тех же экспертов,  в результате старта программы  клиентами банка стали более 800 тысяч человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд рублей. За последние десять лет усилилась конкуренция  за качественного и надежного клиента-заемщика. Параллельно запускались программы  сотрудничества с  известными торговыми сетями — продавцами бытовой техники,  как «М.Видео», «Техносила», «Эльдорадо», и  там процентные ставки достигали более 100% годовых. Бурное развитие данного рынка продолжается, несмотря на постоянное изменение условий кредитования и  экономики рынка, снижение платежеспособности населения. В будущем прогнозируется дальнейшее существенное увеличение доли потребительского кредитования на рынке банковских кредитов. 
Как отмечают аналитики, рынок потребительского кредитования находится в начальной стадии своего развития. Практически все банки так или иначе пытаются развивать данный сегмент. Последние десять лет мы наблюдаем  сильную неустойчивость рынка и неопределенность экономического развития, низкий уровень финансовой грамотности,  общую невысокую  финансовую культуру населения, прежде всего в части цивилизованных форм заимствования, выполнения взятых на себя обязательств и  умения рассчитывать риски населением и банками, а также свои возможности. Все это резко тормозит развитие данного сегмента.
Общий объем кредитов, предоставленных физическим лицам на 01.10.2017 г., составляет 11 664,0 трлн рублей, в том числе просроченная задолженность 876,7 млрд рублей (7,5%). На протяжении 2017 года объемы кредитования увеличились на 980 млрд рублей, просроченная задолженность выросла на 12,9 млрд рублей. Таким образом, рынок имеет положительную динамику, но платежеспособный спрос населения ограничивает темпы роста. В России сейчас существует 5  видов  кредитов: 
1. Потребительские кредиты (займы), заключаемые кредитными организациями с физическими лицами. Данный вид кредитования включает потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом; потребительские кредиты с лимитом кредитования; целевые потребительские кредиты, предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг, POS-кредиты); нецелевые кредиты, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности.
2. Потребительские кредиты (займы), заключаемые с микрофинансовыми организациями.
3. Потребительские кредиты (займы), заключаемые с кредитными потребительскими кооперативами.
4. Потребительские кредиты (займы), заключаемые с сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами.
5. Потребительские кредиты (займы), заключаемые с ломбардами.
Банки являются основными участниками рынка потребкредитования. Однако в  настоящее время его игроками становятся также ломбарды, микрофинансовые организации и другие участники. Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор. При этом Главное управление Центрального банка Российской Федерации письмом от 05.05.2008 г., № 52-Т, разработали «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». На мой взгляд, еще раз важно напомнить всем читателям 
сведения, которые необходимо знать и доводить до подчиненных с целью минимизации финансовых рисков. 
Практика показывает,  что все судебные процедуры имеют тяжелые последствия для физических лиц. И поэтому не нужно строить иллюзий, что потребительский кредит — это решение всех проблем населения. Важно учитывать цели кредита, в том числе и ипотечного,  а также свои возможности.  ОЧЕНЬ ВАЖНО напомнить о том, что потребительский кредит — это очень дорогой финансовый инструмент, поэтому важно осмыслить его стоимость и рассчитать свои возможности с учетом всех возможных рисков и стоимости. Банк России определил предельные значения полной стоимости кредитов, которые  отражены в Таблице 1. Фактические среднерыночные значения  ниже предельных значений, и все же это достаточно высокий  относительный уровень. Например, по микрозаймам без обеспечения свыше 30 тысяч рублей — это 101, 728%. 
И это не ошибка и не описка! Я привела, конечно, выборочную информацию, приводимую по стоимости на сайте Банка России, но для того, чтобы каждый человек, который будет читать данную статью, осознал, насколько серьезным должно быть решение по поводу принятия на себя всех обязательств по тому или иному кредиту.
При этом необходимо всегда рассчитывать абсолютную величину стоимости кредита и  сравнивать с реальными доходами, которые планируются на обслуживание взятых на себя обязательств.  В целом,  можно сделать вывод: если будет  рост платежеспособного населения, который пока только снижается, то  будет  и  увеличение  объемов  потребительского кредитования, а  как следствие  и стимулирование потребительской  активности населения. Хотя аналитика, проводимая экспертами, показывает пока обратную тенденцию и не отражает рост реальных доходов населения. (График 1)
По данным Росстата, реальные доходы населения России в январе–сентябре 2017 года снизились на 1,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Отмечается, что в сентябре реальные доходы граждан сократились на 0,3% — так же как и в августе, после падения на 1,6% в июле. В августе Росстат сообщал  о снижении реальных доходов граждан России за первое полугодие на 1,4%. Хотя жизнь такова, что потребности всегда опережают возможности, поэтому потребительское кредитование является источником удовлетворения потребностей населения, структура которых, конечно, отличается  у людей, так как люди разные и их потребности тоже различны. Опросы показывают, что цели, на которые россияне берут кредит, различные, но основная доля приходится на ремонт: ремонт — 25,1%; автомобили — 20,5%, недвижимость — 16,7%; бытовая техника — 14,4%; путешествия — 7,5%; на личные нужды — 5,7%; медуслуги — 4,7%; гаджеты — 4,2%; образование — 1,2%, в разных регионах статистика разная, но ориентиры примерно такие же в доле спроса на потребительские кредиты.   Согласно экспертным данным НИУ ВШЭ, за последние три года граждане обеднели почти на 20 процентов. За это же время реальный размер пенсий упал на 6,9 процента. Продукты, в свою очередь, подорожали на 28,5 процента, непродовольственные товары — на 26,2 процента, услуги — на 21,3 процента. Каждый житель ощущает на своем кармане обесценение денег, и любое утверждение, что задача таргетирования  инфляции до 4 %  Банком России  не ведет к росту цен  на практике, это теоретическая риторика. 
На 01.09.2017 г. практически все банки  (для анализа взято 50  кредитных организаций) показывают рост объемов потребительского кредитования от 1% до 6,6%.  Это свидетельствует о наличии спроса на данный вид кредитования, а в связи с отсутствием качественных заемщиков — юридических лиц данный сегмент рынка имеет хорошие перспективы и доходность, несмотря на снижение реальных доходов населения. (График 2)
Следует помнить, что есть такое понятие, как кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ. Субъект кредитной истории как юридическое, так  физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом). Вся необходимая информация  по механизму взаимодействия по кредитной истории публикуется на сайте Банка России, который предупреждает, что единственным официальным сайтом Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет является сайт, размещенный по адресу www.cbr.ru. Любые другие Интернет-сайты, имеющие созвучные или схожие доменные адреса, не имеют отношения к Банку России. То есть при возникновении вопросов можно найти ответы или сделать запрос на сайте Банка России.
При этом,  несомненно, по любым финансовым операциям всегда надо сохранять трезвый ум  и правильно расставлять  жизненные приоритеты, не гнаться за сверхдоходностью или брать супердорогие кредиты.  Если семейный доход позволяет  принять на себя обязательства по потребительскому кредиту и  повысить качество жизни семьи, тогда можно только порадоваться за те возможности, которые действительно будут реальным источником выполнения взятых на себя (членов семьи) финансовых обязательств. А если нет, то и не надо строить мифические замки и формировать нереальные  в сознании потребности. Всегда говорила и буду говорить самой себе и всем моим близким: надо жить по средствам.
Ирина Демчук, 
к.э.н., заслуженный экономист Новосибирской области
 
Просмотров: 29